Este subtema examina el acuerdo legal que formaliza la relación entre el asegurador y el asegurado. Se detallan los componentes esenciales del contrato de seguro, como la póliza, el riesgo, la prima y la suma asegurada, así como sus características jurídicas, que definen los derechos y obligaciones de cada parte en el marco de los seguros.
El contrato de seguro es el pilar legal que formaliza la relación entre el asegurado y la aseguradora, estableciendo un marco de derechos y obligaciones para ambas partes. Aunque a menudo lo llamamos simplemente «póliza», la póliza es en realidad el documento físico que contiene las condiciones de este acuerdo de seguro. Este contrato es de naturaleza «consensual», lo que significa que se perfecciona con el mero acuerdo de voluntades, aunque su prueba se haga por escrito. Es también un contrato «bilateral», ya que genera obligaciones recíprocas: el asegurado paga la prima y la aseguradora asume el riesgo de indemnizar bajo el seguro.
Entre los elementos esenciales del contrato de seguro, el «riesgo» es el más distintivo. Se refiere a la eventualidad de un suceso futuro, incierto y ajeno a la voluntad de las partes, cuya ocurrencia genera una necesidad económica que el seguro busca cubrir. Sin un riesgo asegurable, no puede existir contrato de seguro. Luego está la «prima», que es el precio que el asegurado paga por la cobertura, y la «suma asegurada», que representa el valor máximo por el cual la aseguradora responderá en caso de siniestro. Estos dos elementos son directamente proporcionales al riesgo asumido: a mayor riesgo o mayor suma asegurada en un seguro, mayor será la prima.
Otras características importantes del seguro incluyen su naturaleza «aleatoria», ya que la realización del siniestro y, por ende, la obligación de indemnizar por parte de la aseguradora, es incierta. Es un contrato «oneroso» porque implica sacrificios económicos para ambas partes (la prima para el asegurado y la posible indemnización para la aseguradora). Además, es un contrato de «adhesión», lo que significa que las condiciones generales de los seguros son preestablecidas por la aseguradora y el asegurado las acepta o no, siempre dentro de un marco regulatorio que protege al consumidor.
Comprender estos elementos y características no solo es importante desde el punto de vista legal, sino también práctico para quien busca un seguro. Permite al asegurado saber qué esperar de su cobertura, cuáles son sus obligaciones –como la declaración del riesgo asegurable y el pago de la prima– y cómo reclamar en caso de siniestro. Para la aseguradora, el contrato de seguro es la base sobre la cual evalúa y gestiona sus pasivos, asegurando que su operación sea sostenible y que cumpla con sus compromisos en un marco de legalidad y confianza.