Describe los pasos involucrados desde la solicitud de un seguro hasta la formalización de la cobertura. Se detalla cómo las aseguradoras evalúan el riesgo del solicitante, determinan la prima adecuada y finalmente emiten la póliza, el documento que certifica la existencia del contrato de seguro y sus condiciones.
El «proceso de suscripción y emisión de pólizas» es la secuencia de pasos que transforman una intención de asegurarse en un contrato formal y vinculante de seguro. Todo comienza con la «solicitud del seguro» por parte del interesado, ya sea un individuo o una empresa. En esta etapa, el solicitante proporciona a la aseguradora (directamente o a través de un Productor Asesor de Seguros o Organizador de Seguros) toda la información relevante sobre el riesgo que desea cubrir: datos personales, características del bien a asegurar, historial de siniestros, entre otros. La veracidad y completitud de esta información son cruciales debido al principio de buena fe en los seguros.
Una vez recibida la solicitud, la aseguradora inicia la etapa de «evaluación del riesgo», también conocida como «suscripción» para el seguro. Aquí, un equipo especializado (los suscriptores) analiza la información provista para determinar si el riesgo es asegurable y aceptable según las políticas de la compañía y, en caso afirmativo, bajo qué condiciones se ofrecerá el seguro. Se evalúa la probabilidad de siniestro, la magnitud de la pérdida potencial y la adecuación de la información declarada. Este análisis puede incluir la solicitud de exámenes médicos para seguros de vida, inspecciones de bienes para seguros patrimoniales o revisiones de balances para riesgos empresariales.
Con la evaluación del riesgo completada y aceptada, el siguiente paso es la «determinación de la prima» del seguro. La aseguradora calcula el costo del seguro, considerando la naturaleza del riesgo asegurable, la suma asegurada, las coberturas solicitadas y, en muchos casos, el perfil del solicitante. La prima debe ser suficiente para cubrir los costos esperados de los siniestros de la cartera de asegurados, los gastos de administración de la compañía de
seguros y un margen razonable de beneficio. Una vez acordada la prima y las condiciones con el asegurado, se procede a la formalización del contrato. Finalmente, se produce la «emisión de la póliza» de seguro. La póliza es el documento legal que certifica la existencia del contrato de seguro, detallando todas las condiciones particulares y generales: el riesgo cubierto, la suma asegurada, la prima, el período de cobertura, las exclusiones, los derechos y obligaciones de ambas partes, y los datos del asegurado y la aseguradora. Con la emisión de la póliza, el proceso de suscripción culmina y el asegurado queda formalmente protegido, habiéndose concretado la transferencia del riesgo.